Biuro Informacji Kredytowej przechowuje dane o pozytywnej historii kredytowej przez 5 lat od spłaty zobowiązania, natomiast informacje negatywne mogą pozostawać w rejestrze nawet do 12 lat. Czas przechowywania danych zależy głównie od rodzaju zobowiązania i terminowości spłat. Warto wiedzieć, jak długo konkretne informacje pozostają w BIK, by lepiej zarządzać swoją historią kredytową.
Czym właściwie jest BIK i jakie informacje przechowuje?
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja, która zbiera i przechowuje informacje o naszej historii kredytowej. Dane te są następnie udostępniane bankom i innym instytucjom finansowym, które wykorzystują je do oceny zdolności kredytowej potencjalnych klientów [4]. W praktyce BIK tworzy swego rodzaju finansowy życiorys każdego z nas, który ma istotny wpływ na nasze szanse otrzymania kredytu czy pożyczki.
BIK gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o zobowiązaniach kredytowych. W systemie znajdziemy dane dotyczące kredytów gotówkowych, hipotecznych, kart kredytowych, pożyczek czy limitów w rachunkach [4]. Co ważne, BIK odnotowuje nie tylko informacje o zaległościach w spłacie, ale również o terminowo realizowanych zobowiązaniach.
Warto podkreślić, że banki i inne instytucje finansowe mają obowiązek aktualizować informacje w BIK w ciągu 7 dni od momentu zmiany w spłacie zobowiązania. Samo Biuro ma kolejne 7 dni na wprowadzenie tych danych do swojej bazy [2]. Ten mechanizm sprawia, że informacje zawarte w BIK są stosunkowo aktualne.
Jak długo pozytywne informacje pozostają w BIK?
Informacje o terminowo spłacanych zobowiązaniach są przechowywane w BIK przez 5 lat od daty całkowitego zamknięcia zobowiązania [1]. Oznacza to, że jeśli spłaciliśmy kredyt w terminie, informacja o tym będzie widoczna w naszej historii kredytowej przez kolejne 5 lat od momentu dokonania ostatniej raty.
Pozytywna historia kredytowa jest naszym finansowym atutem. Terminowa spłata zobowiązań świadczy o naszej wiarygodności kredytowej i rzetelności. Banki chętniej udzielają kredytów osobom, które mają udokumentowaną historię terminowego wywiązywania się ze zobowiązań finansowych [3].
Okres przechowywania pozytywnych informacji jest stosunkowo długi, co może działać na naszą korzyść, zwłaszcza gdy planujemy w przyszłości ubiegać się o kolejne kredyty. Warto więc dbać o terminowe spłacanie rat, by budować pozytywny obraz w BIK.
Jak długo negatywne informacje są widoczne w BIK?
Negatywne wpisy w BIK dotyczące niespłaconych zobowiązań pozostają w systemie przez dłuższy okres. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, informacje o zaległościach są przechowywane przez 5 lat od momentu uregulowania zaległości lub przez 12 lat od momentu powstania zaległości – w zależności od tego, który termin upływa wcześniej [1][3].
Oznacza to, że jeśli mamy opóźnienie w spłacie kredytu, ale ostatecznie uregulujemy zaległość, informacja o tym opóźnieniu będzie widoczna w BIK przez 5 lat od momentu spłaty. Jeśli jednak nie spłacimy zaległości, informacja o niej może pozostawać w BIK nawet przez 12 lat [3].
Ten długi okres przechowywania negatywnych informacji może znacząco utrudnić uzyskanie kredytu w przyszłości. Banki niechętnie udzielają finansowania osobom, które w przeszłości miały problemy ze spłatą zobowiązań, obawiając się podobnych problemów w przyszłości [5].
Specjalne przypadki – upadłość konsumencka i inne
Szczególnym przypadkiem jest upadłość konsumencka. Informacje o ogłoszonej upadłości konsumenckiej są przechowywane w BIK przez 10 lat od zakończenia postępowania upadłościowego [1]. Jest to stosunkowo długi okres, który może znacząco wpłynąć na naszą zdolność do zaciągania nowych zobowiązań.
Warto również wiedzieć, że BIK przechowuje informacje o wnioskach kredytowych, które składaliśmy w przeszłości, nawet jeśli nie zakończyły się one przyznaniem kredytu. Zbyt duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie może być interpretowana przez banki jako sygnał potencjalnych problemów finansowych [4].
Co ciekawe, informacje o wysłanych do nas wezwaniach do zapłaty czy podjętych przez bank próbach kontaktu w sprawie zaległości również trafiają do BIK i mogą tam pozostawać przez dłuższy czas [5].
Jak sprawdzić swoje dane w BIK?
Każdy konsument ma prawo do wglądu w swoje dane zgromadzone w BIK [2]. Możemy to zrobić na kilka sposobów:
1. Online – poprzez stronę internetową BIK, rejestrując się w serwisie i potwierdzając swoją tożsamość.
2. W oddziale BIK – składając pisemny wniosek o udostępnienie swoich danych.
3. Pocztą tradycyjną – wysyłając odpowiedni formularz wraz z potwierdzeniem tożsamości.
Wgląd w swoje dane pozwala nam sprawdzić, jakie informacje na nasz temat znajdują się w BIK, oraz zweryfikować ich poprawność. Jeśli zauważymy jakiekolwiek nieprawidłowości, mamy prawo do ich skorygowania [4].
Regularne sprawdzanie swojej historii kredytowej jest dobrą praktyką, szczególnie przed złożeniem wniosku o kredyt. Dzięki temu możemy upewnić się, że nasze dane są aktualne i nie zawierają żadnych błędów, które mogłyby wpłynąć na decyzję kredytową banku.
Wpływ historii kredytowej na zdolność kredytową
Historia kredytowa zgromadzona w BIK ma bezpośredni wpływ na naszą zdolność kredytową. Banki i inne instytucje finansowe analizują dane z BIK, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem nam kredytu [3][5].
Pozytywna historia kredytowa zwiększa nasze szanse na uzyskanie finansowania na korzystnych warunkach. Z kolei negatywne wpisy, takie jak opóźnienia w spłacie rat czy niespłacone zobowiązania, mogą znacząco obniżyć naszą wiarygodność kredytową w oczach potencjalnych kredytodawców [3].
Warto pamiętać, że zdolność kredytowa to nie tylko historia kredytowa z BIK, ale także inne czynniki, takie jak wysokość dochodów, posiadane zobowiązania czy stabilność zatrudnienia. Niemniej jednak, dane z BIK stanowią istotny element całościowej oceny potencjalnego kredytobiorcy [5].
Czy można przyspieszyć usunięcie danych z BIK?
Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy możliwe jest przyspieszenie usunięcia negatywnych informacji z BIK. Niestety, co do zasady, nie ma prostego sposobu na „wyczyszczenie” historii kredytowej przed upływem ustawowych terminów [1].
Istnieją jednak pewne wyjątki. Jeśli dane w BIK są nieprawidłowe lub zostały wprowadzone bezpodstawnie, możemy złożyć wniosek o ich sprostowanie lub usunięcie. W takim przypadku BIK ma obowiązek zweryfikować nasze zastrzeżenia i, jeśli są one zasadne, wprowadzić odpowiednie zmiany [4].
Warto również wiedzieć, że niektóre firmy oferują usługi „czyszczenia BIK”, jednak ich skuteczność jest wątpliwa. W większości przypadków są to praktyki na granicy prawa lub wręcz nielegalne, które mogą przynieść więcej szkody niż pożytku [1].
Jak dbać o pozytywną historię kredytową?
Dbanie o pozytywną historię kredytową to inwestycja w naszą przyszłą zdolność kredytową. Oto kilka praktycznych wskazówek:
1. Terminowo spłacaj raty kredytów i pożyczek – nawet niewielkie opóźnienia są odnotowywane w BIK.
2. Unikaj zaciągania zbyt wielu zobowiązań jednocześnie – może to sugerować problemy finansowe.
3. Regularnie sprawdzaj swoje dane w BIK – pozwoli to na szybkie wykrycie ewentualnych błędów.
4. Nie składaj zbyt wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie – każde zapytanie jest odnotowywane w BIK.
5. W przypadku problemów ze spłatą, skontaktuj się z bankiem – wspólnie możecie wypracować rozwiązanie, które uchroni Cię przed negatywnymi wpisami [3][5].
Pamiętaj, że budowanie pozytywnej historii kredytowej to proces długotrwały, wymagający systematyczności i odpowiedzialnego podejścia do zaciąganych zobowiązań.
Podsumowanie: Świadome zarządzanie historią kredytową
Historia kredytowa w BIK to swego rodzaju finansowe CV, które ma istotny wpływ na nasze możliwości uzyskania kredytu czy pożyczki. Pozytywne informacje są przechowywane przez 5 lat od spłaty zobowiązania, natomiast negatywne mogą pozostawać w systemie nawet przez 12 lat [1][3].
Świadome zarządzanie swoją historią kredytową wymaga systematyczności i odpowiedzialności. Terminowa spłata zobowiązań, regularne monitorowanie swoich danych w BIK oraz unikanie nadmiernego zadłużenia to klucze do budowania pozytywnego obrazu w oczach potencjalnych kredytodawców.
Pamiętajmy, że dane w BIK to nie tylko informacja dla banków, ale także wartościowa wiedza dla nas samych. Pozwalają nam monitorować naszą sytuację finansową i podejmować świadome decyzje dotyczące zaciągania kolejnych zobowiązań.
Źródła:
[1] https://www.eif.pl/poradnik/3415-czyszczenie-bik-kiedy-i-co-mozna-a-czego-nie/
[2] https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/po-jakim-czasie-kredyt-jest-widoczny-w-bik/1eeb7gh
[3] https://nextdaysummit.pl/jak-dlugo-splacone-zadluzenie-pozostaje-w-bik-i-jak-to-wplywa-na-zdolnosc-kredytowa
[4] https://www.lendi.pl/blog/biuro-informacji-kredytowej-kompleksowy-poradnik/
[5] https://www.pledziewicz.pl/2024/12/16/jak-dlugo-widnieje-sie-w-bazie-bik/
Fotolinea.pl to nowoczesny portal informacyjny działający pod hasłem „Wyraźna linia Twoich zainteresowań”. Dostarczamy rzetelne i inspirujące treści z różnych dziedzin życia, łącząc profesjonalizm z praktyczną wiedzą. Nasz zespół ekspertów każdego dnia pracuje nad tym, by zapewnić czytelnikom wartościowe materiały wspierające ich rozwój osobisty i zawodowy.